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新规下P2P网贷平台怎么改变业务模式

2020-10-02 11:04:47

新的P2P监管规则给出了18个月的整合过渡期,这对业界来说仍有足够的时间进行调整。如果没有整改,P2P平台将无法在当前的商业模式下继续运营。记者发现,除了所有的平台都要做的改名、备案登记、信披透明、定期披露运营报告、请会计师事务所年审等等之外,还有以下这几类平台,需要在业务模式上进行大改方能合规。
  1.口袋底部的平台
  “向出借人提供担保或者承诺保本保息”是监管细则是12条“红线”之一。
资本和利息安全是P2P行业普遍存在的一种现象。自从互联网财务指导澄清了P2P的中介性质以来,越来越多的平台开始使用“成本和利益保护”这个词来宣传P2P。在未来,所有的平台都不能接受资本保全和利益保全。
一些业内人士表示,监管规则规定担保不能执行,但可以引入第三方担保。目前,该行业大多采用担保或风险准备金制度,大多数平台需要拆分和整顿,以满足需求。然而,根据目前国内市场环境,刚性支付仍将占据主要市场,但有不同的制度进行实际操作。

这封信拖着不透明的平台。
从项目到借款人,再到平台本身,监管规则对平台信息披露的各个方面都提出了非常详细的要求。它还包含了许多有价值的信息,如最大单户贷款余额的比例、最大的10个家庭的贷款余额、贷款的逾期金额、还款额、贷款到期率和贷款坏账率。即使是客户的投诉也必须公开。

3.无银行存款平台
  监管细则明确,银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
根据数据,有70多个平台与银行签订存款和管理协议,占近3%。在这70多家银行中,只有积木箱和民生银行真正实现了系统对接,其余的都签订了存款管理协议,系统对接正在开发中。
  显然,大量的平台在银行存管这一条上还需要进一步跟进。

 

 


  4、大标较多的平台
  第十七条风险控制指出,网络借贷金额应当以小额为主。P2P应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人的单笔借款上限和借款余额上限,防范信贷集中风险。
  广州互联网金融协会会长方颂表示,业务过于集中的平台一旦披露信息,投资者就会质疑,大客户占比为什么这么高,有没有输送利益的嫌疑。这类的平台容易被投资者质疑,出现问题。
  虽然还未具体定义小额和上限的金额。但这也意味着,那些动辄发布上亿元项目的平台要大改,同样这些面临在失去了大标支撑后,也将面临着资产荒的危机。
禁止“红线”第6条,禁止资助项目的持续时间。开标有利于提高平台的全面投标速度,增加平台交易规模。大标的物的借入周期通常太长,因此无法拆除投标也会对平台产生较大的影响。
5.IT系统薄弱的平台
一些平台有IT团队,但IT团队薄弱,无法跟上法规。根据银行存款和管理的要求,IT系统较弱,难以与银行系统连接。一些业内人士还表示,需要改善银行存管系统的用户体验,以满足投资者的要求。
  监管细则还强调了网络安全的重要性,提出了具体的数据留存要求。强调电子签名和认证的法律效力,为行业规范化和法制化打好基础。同时,细则提出了要建立网贷行业中央数据库。方颂表示,这个工程量很大,全部都要开发接口去对接,需要强大的IT团队来支持。

6.综合平台
  在禁止红线中,还包括禁止发售银行理财、资管、基金、保险或信托,禁止P2P资金进入股市、禁止做众筹。
目前,许多大型平台正在向综合混合经营平台发展,如Lufax、积木盒等知名平台,以及在线贷款平台等推出需求的基金产品销售。
  可以预见,未来不少大平台会分拆出非P2P的业务,朝着集团化的方向发展。
方松认为,对平台信息披露的监管规定比预期更为严格。
大多数平台尚未公开的这种信息需要改进。根据未来的要求,信的透明平台不能再混乱。投资者还可以根据对称信息自行判断和承担项目风险。

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