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你的钱都去了哪里?深挖P2P在营五大业务

2020-10-17 16:26:51

事实上,我们都有一个误解,因为监管将网上贷款平台定义为网上贷款信息中介,那么我们就属于借贷给别人,对吗?债权关系受法律保护。何时成为“投资风险”?

除了监管机制的缺失,网贷机构的高杠杆,与所营业务也息息相关,你的钱最后都去了哪里?这期大白整理了当前主营五大业务现状及细节,希望在雷潮中能帮助大家辨别好坏。

消费金融>农业、农村和农民金融>票据融资>汽车金融>供应链融资

消费金融

合规性:★★★★☆

稳定性:

盈利能力:a.

借款周期:12-24个月

后期效应:中

借款对象:个人

消费金融从2018年以来就一直捧为热门,在雷潮中也是独善其身,受影响最小。以其成熟的运作模式、资产端上量快和小额分散的优点一直是老平台、大平台的招牌业务。因其小额分散的优势,想要自融和形成资金池是有一定难度的,也是目前较为合规的业务了。

关于消费金融的提法必须说是现金。现金贷款包括三个特点:一是贷款金额相对较小,二是贷款期限短,三是贷款利率高(通常以服务费、数据费等形式隐藏)。

在去年12月的现金贷款动荡之后,P2P现金贷款业务遭受了毁灭性的打击。但是,如果市场上有需求,就会有供应,而许多以前提供现金贷款的大型平台已经开始打包现金贷款,以规避监管。话虽如此,但现金贷款真的非常有利可图,从投资者的角度来看,逃离盈利平台的风险会低得多。

农业、农村和农村金融

法规遵从性:

稳定性:/或/或稳定性/稳定性

营利:/或_

借款周期:12个月

后期效应:中

借款对象:个人、企业

三农金融一直是政策支持的业务,自带增信光环。所以也有一些平台为了自己业务属性好看一些,会选择接入三农金融,但业务量占比较小,对于此类平台我们要细心鉴别,例如可溯金融,三农业务占比仅17%。

三农金融就像是一个大染坊,细分业务比较多样化。包括担保、抵质押贷款、供应链金融、融资租赁等,但他们都有个共同点,就是服务于三农产业。

在当前的农业、农村和农村金融中,大白视野中只有一个是做农业和农村。毕竟,成本高、资产末端质量差、风控制难、收难等问题,以及经营风险稍高。没有成熟的经营模式和频谱背景,农业、农村和农村金融很难盈利。

票据理财

法规遵从性:

稳定性:★★★☆☆

盈利性:★★☆☆☆

借款周期:6-12个月

逾期影响:高

借款对象:企业

票据融资一直被认为是一种低风险资产.票据业务主要分为票据贴现和票据抵押融资,贴现利率仅为6%≤7%。在网上贷款平台上没有立足之地,那么如何才能获得票据财务管理的高收益呢?

P2P票据的资金管理基本上是贷款企业作为质押融资接受的商业票据,可以在票据到期后直接送到银行或企业兑现。以企业信用为风险,以营业票作为质押融资的营业票,利率可能略高。

除了附加企业信用的抵质押融资外,P2P票据理财还涉及票据垫资和倒票套利等操作,而这些P2P票据理财中“赚钱”的业务,但都是风险极高的。

在8月6日的售票公告中,有一个说法是,"一些借贷公司甚至恶意地报告了丢失的票据。"直接显示,在当前的P2P法案财务管理下,贷款企业违反了信任,恶意报道丢失的账单将直接影响平台的成熟度,这是一个非常危险的信号,违反信托的浪潮影响了票据财务管理。

汽车金融

合规性:★★★★☆

稳定性:a.

盈利性:★★★★☆

借款周期:12-36个月

逾期效果:高

贷款对象:个人、企业

汽车金融曾经是大白很推崇的业务,在2017年更是热门资产。主要是因为车贷的小额分散和有抵押物贷款,变现有保障等优势,赢得了很多平台的追捧。但是随着2018年催收政策的调整以及逾期潮的降临,车贷市场遭受到了严重的行业危机。

除了以往汽车贷款平台中的常规贷款、暴力收取等问题外,市场环境变化后,由于背景能力差,转型难度大,逾期不良债务的坏账率上升,平台暴露在雷鸣之下。

也有不少资质中上的车贷平台纷纷转型或寻找出路,例如细化业务领域“汽车供应链金融”、“汽车消费金融(以租代购)”等,也有的平台也纷纷转战消费金融与三农金融。在目前车贷行业不明朗的情况下,建议只考虑持有车贷前三平台。

供应链金融

法规遵从性:

稳定性:★☆☆☆☆

盈利性:★★★☆☆

贷款期限:12-36个月

逾期效果:高

贷款对象:企业。

供应链金融一直是一项政策支持的业务,可以说是帮助中小企业发展和实现利益金融。但是,企业500万元贷款上限给了许多无法利用机器的资本家,空壳贷款、假输血、相关融资等非法集资欺诈行为集中在供应链的业务链上。

在违约潮、贸易z和股票灾难的环境影响下,企业难以生存,输血、自筹资金的企业也难以自我保护。因此,在矿山大潮中,最深层的业务就是供应链融资。建议此时远离企业。当然,我们不能用棍子杀死供应链上所有的金融平台。

最后说几句。

随着退出政策的指引,暴雷跑路的声音慢慢少了很多。监管方要求所有平台必须以合理的方式退出,展期和声称良性清盘的平台便默默地多了很多。

然而在近期的兑付公告中能看出,多是36个月的兑付方案,其中真正能做到良性清盘的平台恐怕少之又少。希望监管细则能尽快落实,肃清行业乱象,不要让我们等太久!

作者:大白;微信公众号:网贷大白(wangdaidabai)

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