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P2P备案合规之“线下借款人是否要在线上实名认证?”

2019-09-15 12:23:47

根据“网络贷款信息中介机构经营活动管理暂行办法”第十一条的规定,“参与网上贷款的借款人和借款人应当核实网上贷款信息中介机构的实名注册用户。”原来觉得没有争议的规定,在整改工作中遇到了很现实的问题,因为大多数平台都会为借款者进行离线身份验证工作,这是没有争议的,但这种身份验证是不是实名登记呢?该平台的应用程序或网站不允许借款人获得实名注册,这是否符合规定?我们的小组就这个问题进行了深入的讨论和研究,我想与大家分享如下:

1.Internet属性是P2P平台与传统贷款中介的本质区别。

众所周知,互联网已经成为连接你和我的桥梁,从最早的信息到现在正式启动的金融领域,而P2P平台作为互联网金融的一部分,从2017年初开始,国家正式开始管理这个新领域,2018年不完成备案登记的平台将被禁止,在这个中间,P2P平台作为提供贷款中介服务的网络服务平台,以及传统的中介服务机制,借贷服务之间的差异是互联网的使用。

对于P2P平台而言,作为居间人的主要任务是为借款人与出借人进行民事法律行为报告信息机会或提供媒介联系的中间人。平台通过网络联系了出借人与借款人之间的通道,通过在平台上进行注册账户,平台出于自己的职责进行实名的认证,确保双方交易的安全性,完成作为居间人的任务,获得自己的报酬。

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第二条中规定了网络借贷的定义,指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道。

由此可见,平台通过居间的服务介质为网络,虽然目前主要是通过线下完成的身份核实工作,但是相信未来的趋势应该是以互联网为主要渠道完成所有居间工作,离开网络完成的实名认证注册并不是文件所要倡导的精神。

2、出借人与借款人法律地位平等,理应在平台上享有同样的实名注册入口

纵观中央及各地的政策性文件,借款人与出借人几乎都会同时出现,且用“和”、“与”等表达并列关系的字来将二者连接起来,例如:

参与网络借贷的出借人与借款人应当为网络借贷信息中介机构核实的实名注册用户。

对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要审核;

互联网贷款信息中介机构对贷款人和借款人的自有资金进行隔离管理,并选择合格的银行金融机构作为贷款人和借款人的存管机构。

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文件中的精神直接又了当的告诉了P2P平台备案登记准备所需要的用户需要实名注册,并且双方处于平等的地位,都受到了暂行办法的保护与监督,从这些文字表述及条文用词中可以看出,借款人与出借人为平等对列的关系,即一方为出借人,另一方为借款人,平台在中间起到的是居间撮合作用。

贷款人、借款人和P2P平台的位置相互独立,各自的角落和功能不同;如果平台在线完成身份验证,借款人可以代表借款人发布融资项目,平台似乎是借款人的发言人,这不符合网络贷款信息中介的定性要求。

如果我们能够认可出借人必须要通过平台进行实名注册,那么与之具有同等法律地位的借款人亦应通过平台进行实名注册,这样才能通过P2P平台完成出借人与借款人的直接借贷行为。

3、电子合同存证制度要求借款人与出借人必须在平台上完成在线的实名注册

《上海电子合同电子合同押金指引》第7条

在网上贷款电子合同保管业务中,委托人应当履行下列职责:

(一)负责网络借贷平台技术系统的持续开发及安全运营;

(2)电子签名技术的签署采用电子签名技术,电子合同和与电子合同签订有关的电子数据,应根据相关法律、法规及时、完整地记录并提交给证书持有人,以确保提交的数据真实、准确;

换句话说,如果需要电子签名技术来实施电子证书,那么什么时候是电子签名?电子签名是指电子形式包含的数据电文,随附以识别签字人的身份,并表明签字人接受其中的内容。如果借款人在平台上甚至没有自己账户的电子签名?如果没有电子签名,如何签署电子合同本身?

因此,如果要用电子签名技术就必须保证借款人与出借人在签署电子合同时都已完成了实名注册步骤。平台应在技术措施和法律措施上保障出借人与借款人能够形成清晰的债权债务对应关系。

4、银行资金存管制度要求借款人必须在平台上进行实名注册

《互联网金融个体网络借贷资金存管系统规范》征求意见稿中提出,借款人对网络借贷项目进行还款时存管人应验证还款或代偿指令的借贷关系,确保还款是客户本人或客户本人授权操作。如为客户授权操作的,存管人应在客户授权时验证客户子账户的交易密码,确保授权为客户本人操作,不得支持通过其他方账户中转。

上述规定无疑对于P2P平台提出了更高的要求,在银行需要进行确认本人操作的要求下,P2P平台如何才能与银行进行紧密的配合,帮助银行提供双方信息?答案显而易见——实名注册,为保证银行资金存管制度的有效实现,为了保障用户的账户及资金安全,P2P平台需要对所有用户(包括出借人和借款人)开通在线的实名注册通道进行身份验证。只有这样,平台才能更好的完成信息的处理与运用,才能对借款人与出借人实名注册认定后的后续操作进行保存留底,这也是帮助存管银行进行资金处理时作出身份验证判定的良好依据

结语:

P2P申报竞赛4保证6个目标都是平台备案注册想要实现的,大家争分夺秒地迎头赶上。P2P备案和注册是否成功,每一个小细节的合规纠正都需要律师和企业自己反复研究和论证。本文仅着重讨论“平台是否需要打开借款人的实名认证入口”。想想看,到处都有数百条合规指南。如果您不注意,可能很难主动更正申请注册的大量平台。再次提醒律师和同行及主要P2P平台组织,合规整改不是小事一桩,决不能掉以轻心。在整改的道路上,我们将永远陪伴您一起学习成长。谢谢你的关注!

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