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人人都想做消费金融 但能做成的会是谁

2019-12-13 16:27:58

自2013年引入“低效”和“供给侧改革”以来,中国经济似乎已经改变了方向,进入了所谓的“新常态”过程,从而开创了消费金融的新发展局面。

  
  在上篇文章中,我们对于消费金融在中国可能实现的市场进行了剖析。而尽管面临着野蛮生长下的相对过剩和恶意竞争,消费金融这块“蛋糕”仍然抵挡不住众多“食客”的哄抢:
  
首先,老人去打仗,银行想反击。
  
  从利率市场化角度来看,个人消费贷款业务未来将成为商业银行相当重要的资产业务,在某种程度上说,这块业务也被认为是留给银行的最后一道盛宴。
  
长期以来,该行一直倡导以机构的方式将“陷阱”带入前进之路。截至2016年4月15日,各大银行先后发布了2015年年报。报告显示,2015年中国商业银行累计净利润1522.6亿元人民币,同比增长2.43%。大霸王、改革步伐缓慢等因素的影响,导致了中国化、正规化、逐个化、中心化、异化的发展趋势。你可以说,如果你不能处理个人消费信贷的蔓延,银行危机就不会花时间了。
  
 然而,从目前来看,银行业在消费金融市场中仍占有主导地位。过往的零售业务,包括信用卡、分期,甚至个人按揭贷款业务,这些都在大口径的消费金融领域内。而2015年下半年以来,以中国工商银行为首的国有银行巨头也如约定一般,纷纷打响了消费金融的反击战。
  
2015年6月18日,工行建立了信贷消费金融中心,全面负责无担保、纯信贷和消费信贷业务。以“融购”商场为现场平台,通过贷款业务,为消费者提供最低100元至30万元的消费信贷服务。他们不是针对信用卡用户,而是利用自己的信用消费习惯和更好的信用记录来开展消费分期付款业务。目前,建筑行业舞台合作商已经涵盖了汽车加班费、数字首饰、建材百货、旅游研究等多个领域。
  
除四大银行外,中小型银行也呈现出“野心勃勃”的趋势。民生银行推出了“公众开心贷款”、“工资贷款”为优质机构客户的正规员工,民生银行代表工资客户、公积金和工资作为消费贷款产品的担保。南京银行也推出了诚信贷款、宽松贷款等产品,同时也提出了“信贷厂”的发展模式。
  
实际上,在有效解决“用户消费粘性不足”、“与信用卡业务太相似”、“经营管理困惑”等问题的前提下,拓展消费金融的机会相当充分。
  
  二、新玩家上线 消费金融公司搅风云
  
  虽然从2010年第一批试点的4家消费金融公司挂牌成立至今,总共只有15家公司成功取得了消费金融牌照,但消费金融公司的“抢食”节奏一直不容忽视。而整个消费金融市场也处于快速扩张期,如何能在不牺牲风险控制的前提下迅速占据市场份额,也是众多消费金融公司面临的最大问题。
  
揭信,首批试点消费金融公司,主要通过手机、家电实体店及时获得贷款,通过账户管理费、利息、手续费获得相关收入。最近,许多消费金融公司也在通过创新来改善用户体验。
  
2015年,济信与迪克特、苏宁等全国知名零售商建立了合作关系,通过6万家服务网点来满足消费者的贷款要求。济信不仅推出了一系列房地产贷款和大学生贷款,还引入了新的“15天犹豫期”的新服务条款。对济新贷款产品进行加工的消费者,应当在15天内以任何理由终止合同,并只退还本金。
  
苏宁消费金融公司建立了基于消费链的全面覆盖体系。上游,苏宁为供应商设立了小额贷款公司和商业保理公司;在中游地区,苏宁推出了互联网保险销售业务和“零钱包”基金销售业务,为苏宁提供保险计划,现在完成了基于大众用户和大众商品布局的下游消费信贷布局。
  
  但热量也难以弥补消费者金融公司的一些困难:1.申请牌照门槛较高,难以达到“百花齐放”、快速发展的速度;2.相比商业银行,消费金融公司的额度及操作体验仍未能形成核心竞争优势;3.征信体系缺乏、资金来源匮乏的现象加大了业务风险;4.人才基础薄弱造成了运营管理缺乏系统化的局面。
  
第三,现场优势被切断,电子商务企业想要控制全局。
  
电子商务进入消费金融,最大的竞争优势是控制中低收入群体年轻人的消费,这些年轻人比中老年人更愿意提前消费,只是消费贷款的目标客户。2015年,阿里巴巴的营业额达到了3万亿元,京东的营业额也超过了300亿元。
  
对于用户来说,电子商务消费金融最大的吸引力是分期免收费用和其他优惠政策。既然消费金融、信用卡甚至现金消费的花费是一样的,那么衡量的是产品是否更合适、更方便。此时,电子商务消费理财产品为用户拉动更加有效.以JD.com百条为例。在短短半年的时间里,用户使用白纸黑字的月订单增加了33%,金额增加了58%。
  
虽然“玉”是投资渠道,但它不再具有竞争力。然而,对于阿里巴巴来说,1亿用户的数量仍然是一个很好的资源。因此,阿里巴巴不仅通过给yu"ebao用户多样化的"权限",而且还使yu"ebao成为一种有效的营销方式,从而激发了这一部分用户的活力。
  
传统消费金融使用者的贷款额取决于个人信用和综合评价。余额宝接入购物环节后,用户存入余额宝的资金是借方资金,被冻结,作为信用评估环节,通过分期付款的方式保存和保存该地区。在场景塑造方面,阿里巴巴还依托自己丰富的消费场景,先后推出天猫分阶段购买、消费、借贷等消费金融产品。它不仅开辟了网上购物平台,而且还以芝麻信用评分为判断基础,完成了整个贷款信息的收集,形成了行为现场闭环,更好地反馈了自己的信用信息系统。
  
京东与阿里巴巴的不同之处在于它主要是平台合作。2014年,京东金融推出了3500白色地带,为消费者提供信贷服务。开通了京东系统内的全球采购、众筹、租赁旅游等消费产品领域。2015年,京东还全面收购了芬齐尔购物和消费金融平台,相声音乐还拥有P2P在线贷款平台橙色金融,为芬奇尔提供了资金来源。
  
  四、P2P网贷的“消费金融梦”
  
在消费金融迅猛发展和坏账率远低于企业贷款的诱惑下,90%以上的P2P平台进入消费金融市场,也导致了行业资产严重短缺和产品同质化。另一方面,大多数P2P平台长期无法访问信用系统,不同平台之间的客户信用状况也是相互分离的,反而加速了风险的积累。一般来说,P2P平台涉及到消费金融,优势和劣势也很明显。
  
  优势:P2P平台一般都有相对充足的资金,融资能力较强,规模处于一线梯队的P2P平台已积累了一批忠实的实力投资者,较容易地实现无缝转型个人消费贷。
  
缺点:P2P平台大多涉及消费金融时间补偿,无法形成“购买风险控制、分阶段服务偿还”的消费情境。然而,个人消费贷款业务的利率普遍较低,不能满足以往P2P平台向投资者展示的高回报形象。
  
  而现有的P2P平台本身仅具备借贷与理财功能,与其单独开展消费金融业务,不如对接电商平台,以形成“消费+信贷+理财”的新的闭环模式。
  
  2014年4月,宜人贷推出了个人贷款“极速模式”,面向具有“充分互联网行为”的人群推出手机借款业务,实现了无需提交借款人的财产证明和信用报告,只需简单操作授权数据,就可对申请者信息进行审核并授予额度的快速服务。而P2P平台与消费平台的合作,也被视为是P2P资产血液的重新焕发。
  
可以看出,银行、消费者金融公司、电子商务企业和P2P平台在消费金融"蛋糕"问题上有着明显的优势和不足。尽管对于消费者来说,只有产品体验的演变和消费习惯的转变,对于主要的实践者来说,是更深入的空中控制、场景和整个网络营销的问题。
  
因此,消费金融能否成功,关键在于能否填补这些空白。

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