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银行存管白名单背后的秘密 你一定不知道

2020-07-31 15:59:11

银行从味道到坏的街道。

这世界上本来没有银行存管,出事的平台多了,监管就要求上存管了。

最早期的网贷平台都是使用第三方支付通道,有些投资人的钱甚至是直接打在公司账户里,也不是说网贷平台故意不放银行,而是银行根本就看不上网贷,更不想为平台做风险背书。

此外,为了连接在线贷款平台的资金,银行还必须开发一个额外的存托系统。这个大机构又懒又笨,其他人也不愿意工作。一个是白富梅,另一个是坏老二,你可以想想看:银行很骄傲,把他们拒绝的网上贷款存起来。

后来政策风向发生了变化,监管层明确了银行在网络借贷方面的职责,也免去了银行的连带责任。换句话说,银行存管就是个工具,把投资人账户和平台账户隔离,平台的经营状况、坏账率等情况和银行没半毛钱关系。就好比你买了把刀然后去杀人,然后受害人不能怪人家卖刀的吧。

有了一枚无死亡金牌,更多的银行愿意使用存款管理来创造收入。记得当第一次存款管理时,银行手续费加起来至少可以赚几十万美元,越有名的银行报价越令人惊叹。而银行存款和管理中的一些项目是按基金收取费用的,因此大平台是大资金所有者,许多中小型银行,尤其是城市公司,都嗅到了这一商机,并开始争夺这个蛋糕。

有趣的现象出现了,各种银行扑过来找平台合作,其实大家都想争抢优质的大平台合作。有个平台高管还曾无奈地和我说,「有些投资人第一次听到存管银行的名字,很担心银行会跑路」。

网贷平台开始拉大旗做虎皮

根据对监管的呼吁,网上贷款平台发起了一个庞大的“改革运动”,他们说,他们已经对接或对接银行存款作为增加信贷的手段。但实际上,银行存款和管理和在线贷款平台也是一样多和混乱的。

有的平台故意混淆视听,声称与银行有「战略合作关系」,或者自己在银行存一笔钱就说资金在银行托管,实际上这并不是真正的资金存管。

也有的平台虽然上线了银行存管系统,但是实际上是两个系统并存的状态,新用户用存管版平台,老用户还是按照之前的第三方支付系统。没有存管的那部分资金成了平台的「灰色地带」,至于会不会合规使用全凭平台「良心」。

在对接银行存款过程中,江西银行和厦门银行的行业信誉良好,用户体验良好,存款制度相对完善,连接方便。然而,由于银行都是新的参与者,新开发的银行系统满足了网上贷款平台庞大的数据和复杂的业务,并不时成为一种通用的系统。

用了存管系统以后,早期有的用户充值了十几天才在账户里找到自己的钱,投资人不知道的是其实这是银行「掉单」了。

不同于第三方机构的充值提现实时到账,银行存管效率更低:银行往往是 T+1 个工作日实现,结算、放款等是人工参与控制的,很多项目也要人工审核。不过,这些银行存管带来的问题大多数都是平台背锅了。

不是负责白名单的银行。为什么?

后面的故事大家都知道了。监管层开始对银行存管设了一条条规范,需要银行一一比对规范调整存管系统,然后经过收验的银行进入所谓的白名单。那么问题来了,如业内口碑很好的江西银行为什么没进入白名单?

这里有个小细节,银行调整存管系统后还要上交运营成功的案例,也就是说,所有银行不仅要调整系统,还要找其中一个网贷平台合作试水,「试验」成功以后才能算数。

咱都明白,哪有几个平台愿意给银行做小白鼠,一点点做技术调整还不够烦呢,而且还有可能出问题不是?所以银行要么选和自己关系好的平台,要么找实力弱的平台,想怎么调试怎么调试。江西银行有点倒霉,它上报的案例里面那个平台清盘了,结果,第一批没过……我从平台那打听了下,银行那边说第二批肯定没问题。

那第一批通过的是不是很牛逼?其实不是,第一批、第二批和第三批不是不同的验收节点,什么时候做完题目什么时候交卷,只要在规定时间内完成就行。就像你考试,早交卷的同学和晚交卷的老师都是一视同仁,不会给额外加分。那么第一批没通过的也不用担心,等考试结束之前交卷就可以了。但如果考试结束了你都没交卷,那肯定就要回炉重考了。

根据银行存款监管水平的要求,你也应该明白,这根本不是信用提升的手段,没有什么可撒谎的,因为银行存款只是做资金隔离,监控异常提取,风险由其他企业自己管理,银行既不承担责任,也不负责管理。

作者:小冯妮儿 公众号:小冯妮儿 (shtucao)

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