故城股票交流群

3·15到来在即 聊聊互金消费者们必须知道的几个要点

2019-08-11 12:09:21
 (本条是作者在未经网上贷款机构许可的情况下,不得转载原作品的独家授权,不得重印,违者必须进行调查)
  
  我相信,本周有很多人都期待3.15这一天。期待3.15央视节目里面又曝光了哪家无良企业,坑蒙拐骗消费者。哪家企业又制假售假,危害消费者利益。我们每个人都是消费者,因为我们的日常生活全部建立在消费的基础之上。衣食住行、生活起居,都不离不开消费这个动作。也是通过消费构建起我们生活中的点点滴滴,喜怒哀乐。从另一个层面来讲,消费者保护法,保护的是我们在整个社会中生存、发展的基本权利。
  
随着时代的发展,越来越多的人开始追求快速高效的消费理念。网上购物、网上理财也进入了千家万户。自2011年互联网金融不断发展以来,它改变了人们原有的消费观念,也不断爆发出新的问题,这些问题很少涉及到现有的法律法规中。因此,从2015年开始,在每年的3.15派对上,很多人都期待着一些假互惠货币的报道。
  
  就在今年,也有很多媒体、协会在近期举办了互联网金融消费者保护的会议或者论坛,从行业发展,合规落等角度出发来阐述这个保护金融消费者的主题。今天,肥皂大叔就如何有效的保护金融消费者,如何让金融消费者能够得到有效的保护为主题,来谈谈自己的看法。
  
首先,谁是互联网金融消费者?
  
我们必须首先找出谁是互联网金融领域的消费者?我们只能知道谁是消费者。
  
  在互联网金融中,根据不同的业务属性,业务模式,对投资人有着不同的划分。大叔举两个例子:
  
首先,从互联网上购买银行或保险产品。在这个过程中,投资者是消费者。对于投资者来说,我花了很多钱在这个产品上,赚了更多的钱。货币是货币银行定义中的一种特殊商品。我买财务管理,只是买了一种能给我的财富增加价值的商品。坦率地说,我花钱。我想赚钱。这里只有两个交易方,即投资者和银行。银行是财富管理产品的销售者,也是财富管理产品的所有者。对于银行,投资者支付相应份额的理财产品。你把财务管理当作一种商品来交换投资者的钱。因此,银行是卖方,投资者是消费者。
  
第二,P2P的业务构成是平台、投资者和借款人。在SOAP叔叔看来,P2P平台是一个中介,但它实际上是一个“财富管理产品”的销售者。投资者和借款人在P2P平台上进行交易,他们是两端的消费者。有些人一定不明白,为什么要用借贷者作为消费者呢?因为借款人在整个融资过程中,需要向投资者支付利息,需要支付平台服务费(佣金)。因此,借款人的钱去买钱,只要花了,我就是消费者。一般来说,花钱买产品的人。
  
  所以,在P2P中,平台给投资人、融资人提供中介服务,收取服务费,那么借款人和投资人都属于消费者。我们明白了谁是消费者,那么下一个话题就是如何保护互联网金融、P2P的消费者呢?
  
第二,遵循现行的“淘金法”,完善共同黄金产业的规章制度。
  
  肥皂大叔先说明一下自己的观点,如有不对的地方还望法律专家和业内人士予以指正。自2014年以来,就传言P2P的黑幕会在3.15晚会上曝光。直到现在,仍然有很多的人“期盼”着3.15晚会能曝光那些“违法”P2P。要肥皂大叔说来,目前3.15曝光P2P时机还不成熟。
  
不成熟的原因是P2P或互联网金融行业仍处于相对法律差距的时期。目前,法律法规仅适用于传统金融,互联网金融和P2P行业没有单独的立法。3.15甲乙双方暴露的食品黑幕、汽车优质黑幕均以《食品安全法》、质量检验规定等法律法规为依据。在互联网金融和P2P监管政策之前,这些“非法”行为的暴露在某种程度上是一种暴露的欺诈。如果明年完成所有P2P监管政策,如果仍然存在违反政策的情况,则应坚决暴露违反行业规则的平台。
  
  那么现阶段,互联网金融的消费人群就没法保护了吗?其实并不是。
  
在最后一段中,我们提到参与互联网金融的投资者和借款人属于消费者。虽然该行业没有单独的立法。但是,它是否适用于现行的“消费者权益保护法”?
  
  在《消费者权益保护法》中,列出了九项保护权益,分别是:1、知悉真实情况权。2、自主选择权。3、人身财产安全权。4、公平交易权。5、依法求偿权。6、获得知识权。7、建立消费者组织权利。8、监督批评权。9、受尊重权。
  
不难发现,这九项中的许多都能直接保护网络金融消费者的权益。让我们做一个简短的分析。
  
 1.了解真相的权利:说白了就是知情权。对于任何一个消费者来说,知道自己的钱是怎么花的,我买的是什么样的产品,我的钱都花在哪里了,干嘛了?是最为重要的。然而,目前的互联网金融、P2P行业对消费者的知情权做的不够。
  
  投资人要知道自己投的标的内容,购买的理财投向,甚至还有平台的股东背景、交易规模。而平台在这些问题上几经粉饰,甚至编造虚假信息。比如说:假国资背景、假标、自融这些问题,都是侵害了投资人的知情权。有些平台为了“圈钱”,故意对自己包装、粉饰。说到底这一种诈骗行为。
  
为什么监管机构已经强调平台应该披露信息,标的物应该陈述借款情况,发布法律意见,目的是让投资者清楚地看到他们的投资目标,使平台匹配交易更加透明。因此,即使该行业暂时没有法律法规,如果该平台侵犯了投资者的知情权,保护消费者的权益也是非法的。问问自己,你做过这些事吗?
  
  2.独立选择的权利:每个人在消费过程中,都是以自我意识为转移。反正钱在我兜里,我想买啥买啥。然而,有些平台有那么点强买强卖的意思,破坏了消费者这种自主选择权。
  
我听说,一个平台在月底发布了业绩指标,让员工购买自己的平台理财产品。如果你买不到足够的钱,就马上去。员工很难说,啊,不买不走,一分钱也拿不到,买吃哑巴损失,自己的收入在钱的后面。
  
  还有的企业号称是什么内部福利,“员工理财”,买的都是好员工,买的员工都是热爱企业的。真是人在屋檐下不得不低头,打肿脸充胖子。其实,员工的本意并不想买理财,或者说,员工有理财需求,不一定就买自己单位的。这种“强买强卖”、“威逼利诱”的形式,就是破坏了投资人的自主选择权。是不是很多投资人都有过这样的经历?
  
  3.人身和财产安全:我们国家的法律首要的第一点就是保护我国公民的生命健康权,其次就是财产权。对于这一条来说,适用于那些跑路的P2P们。哪些圈钱跑路的理财公司、P2P公司侵害的就是投资人的财产安全。
  
  在P2P野蛮生长期,跑路现象频发。造成这一现象最重要的问题就是,平台可以接触到投资人资金。一旦钱到了自己的腰包里,有些人就动歪脑筋。这就是监管部门必须要P2P、互联网金融进行银行存管的最根本原因。当然,投资有风险,是说的借款和项目的风险,和这种主观圈钱跑路还不一样。所以,那些跑路平台,拿着投资人钱跑就是直接的犯法。
  
  4、公平交易权:在P2P业务中,公平交易权体现在借款人身上比较多。这里所谓的公平交易是指在借款人利率、以及平台收取的服务费上要公平。有的平台抓住了借款人想快速借到资金的短板,漫天要价。有的利息高出法定界限,有的平面利率看似合理,但是在收取的服务费上高的惊人。还有的,明面上是利息、服务都“合理合法”,暗地里全是“等额本息”这样的还款形式,无异于讲借款人资金扩充了一倍。这就导致了借款人在一定程度上发生违约。
  
  借款人借钱大多数都是忙于应急,很多借款人在这上面不去计较。但是到了还款的时候发现自己还不起了。然而,平台这样的做法就是有失公平交易。借款人在借款的时候,一定要仔细阅读平台合同,提出自己的合理诉求。
  
  5.依法提出索赔的权利:这一个权利是消费者最重要的权利,也是目前P2P行业的消费者最缺少的一个权利。很多的跑路平台,投资者维权无门,或者监管方迟迟不肯拿出意见。或者有的平台跑路明明构成刑事案件,却难以立案,追查。
  
伯父认为,监管机构不应过多考虑,应将投资者视为消费者,因为“消费法”中有保护消费者权益的规定,可以按照现行的“消费者法”执行。至少让投资者看到资金复苏的曙光,不要让违法分子利用法律。
  
  这五条其实基本上涵盖了互联网金融消费者的保护依据。大叔希望监管部门不要流于形式,不要非要等本行业的法规出来在做行动。在完善本行业立法的基础之上,也要遵循的现有的法律法规保护投资人权益不受侵害。法网恢恢疏而不漏。
  
  三、互联网金融消费者保护的意义
  
  首先,互联网金融已经成为一个金融行业发展的趋势,在未来会得到进一步的发展。目前,虽然互联网金融还处在萌芽阶段,要让这个行业有序的发展,必须要先做到保护这个行业的发展。只有在萌芽期对行业限定规则,对行业基础加以保护才会让行业稳步发展。
  
第二,每个行业都将依赖现有的消费市场。为了保护投资者,借款人无异于保护消费者。消费者是行业主体的第一要素。如果一个行业所生产的产品不能销售,那么这个行业最终肯定会衰落。因此,消费者保护是网络金融的重中之重。
  
  最后,互联网金融消费者的保护最终要的一点是让消费者认清金融风险、了解互联网金融市场、稳健投资。对于投资人和借款人来讲,最大的保护不仅仅是法律上的保护,也是自我的保护。我们自己认清投资形式、熟悉金融风险、了解行业法规,才是对自己金钱和权益的保护。所以,要想要互联网金融消费者保护落地,对投资人展开金融知识普及是最根本的要素之一。
  
在一天结束时,肥皂叔叔不得不说得更多。今年是315年,而今年是不同的。在315个问题中,将有一个主题。只要有买卖行为,就会有"假货"行为。对于互联网金融的特殊行业来说,"伪造的财务管理、冒牌产品"相当于挖掘自己的坟墓。在今天的监管着陆中,我们明天刚刚委托行业,不能因为"利益"破坏了行业未来的生存。为了消费者的保护,不要假装走在舞台上。这是我们在互联网金融行业的每一个人的使命,是一个伴随着我们行业发展的职责。

Copyright © 故城股票交流群@2017