故城股票交流群

互联网保险:资本寒冬下引而未爆的万亿蛋糕

2020-09-15 15:44:38

  作者: 李利军 独角金融

  
这两天的世界互联网大会,让李硕兴奋不已。作为网络保险创办人,李硕有一种亲眼目睹历史进程的强烈感受。这位80年代后的天蝎座男子告诉野马金融,作为保险极客的共同创始人,他致力于网络金融,并承担了时代赋予他的责任。
  
  为何一个创业人会有如此认识?显然,互联网保险给予李硕的机遇,让他看到了更远的光明。
  
  数据最有说服力。华兴资本近日发布的《互联网保险商业模式》(以下简称“《模式》”)显示,自2011年以来,互联网保费规模从32亿元上涨至2015年的2234亿元,4年的时间翻了69倍,渗透率达到了9.2%。
  
  然而,这些保险大多从官方渠道卖出来,真正来自纯粹保障型/互联网/创业公司贡献的量仍非常有限。《模式》指出,即使考虑到今年的增长,渗透率应该都还在5%左右。
  
因此,人们普遍认为,互联网保险正处于疫情爆发前夕。该模型估计,到2020年,该行业的规模预计将达到4,000亿元至1.75万亿元,比2015年增长4至17倍。
  
  而从市场接受度看,互联网保险呈现的井喷之势更为显著。以最近的双11数据为例,大众对于互联网保险的接受度让从业者都为之一振。
  
  野马财经从互联网保险电商平台慧择网拿到的数据显示,2016年双11当天保费较2015年成长570%,投保单提升955%,客户数增加972%。而且,健康险等保障类的平台保险也在今年“成功上位”,突破新的历史记录。而据蚂蚁金服保险平台的数据,在双11当天,九家保险公司产出6亿笔保单,如果按每单1块钱的话,当天保险公司的保费收入就有6亿元。
  
  创业热度暖过投资寒潮
  
  单从大趋势而言,中国的保险行业也到了爆发的时刻。从发达国家的经验看,人均GDP进入7000美元之后,保险业就会进入井喷期。
  
2014年,中国人均国内生产总值(GDP)约为75,485美元,接近7,000美元,标志着中国保险业开始进入快速发展阶段。网络保险也有自己的“黄金时代”。
  
  然而,互联网创业此时却转入寒冬。这波寒潮从2015年底就开始蔓延。华兴资本董事总经理周翔向野马财经表示,互金领域还是第一次迎来了资本寒冬。
  
  不过,互联网保险的投融资市场却显示出顽强的生命力。李硕表示,虽然今年是资本寒冬,但好的项目仍然被看好,互联网保险有很强的生命力,能够穿越周期。
  
据野马金融的粗略统计,自去年以来,传统保险公司开设互联网业务和进入互联网保险行业的数量猛增。目前,前者的公司数量已经超过100家,而后者则出现了巨大的规模,如中安保险、大特种保险等网络保险平台已经加入了融资“一亿元俱乐部”。
  
  而根据华兴资本不完全统计,目前有15家公司获得了天使轮,18家公司走到A轮,3家公司走到B轮。除了众安保险在2015年获得A轮9.34亿美元投资,其他都在千万级或亿级规模。业内人士分析称,2016年互联网保险市场将出现50亿美元以上的融资和收购案例。
  
  展望未来5年,华兴资本预测,互联网保险拥有4000亿-1.75万亿元的潜在市场。而在这个市场中,除了众安,尚无从业者获得过与未来行业规模匹配的融资,《模式》以此认为,互联网保险是一个应该爆发而没有爆发的市场。
  
除了令人兴奋的宏观数据外,微型企业的快速发展也写了许多丰富的故事。成立于2015年10月的互联网保险平台豆宝网络,最近完成了前A轮融资,宣布金额达数千万元。道宝对野马金融表示,经过目前一轮融资,豆堡的估值将达到数亿元,但没有具体说明具体数字。如果像豆堡网所描述的那样,网络保险创造财富的能力是不可低估的。
  
  消费者投诉重灾区?
  
  不过,光鲜靓丽的行业外衣掩盖不了亟待解决的问题。易观智库发布的《2015中国互联网保险研究报告》显示,完全通过互联网线上进行承保和理赔服务的互联网保险公司,对比传统保险机构,产品深度不足,营业范围仍较窄。
  
北京大学网络金融研究中心最近发表的“促进包容性金融的数字技术”(以下简称“包容性金融”)也总结了网络保险存在的突出问题,如产品同质化、产品和服务信息披露不足、信息安全风险加大、线下资源整合能力不足、售后服务不足等。
  
  另外,该行业还存在一些深层次的特征值得注意。一位不愿具名的业内人士向野马财经表示,一些创新保险,噱头大于实质,宣传上以流量导入或是以场景带入的一些互联网保险产品,却成了消费者投诉的重灾区。在发展初期,多年位居财险投诉率第一名的众安保险就是例证。
  
  而《普惠金融》显示,互联网保险产品过于依赖场景碎片化发展,使得周期性变化大,且互联网企业多数缺乏专业保险经验,而传统保险产品难以植入,使得这股力量还有诸多变数。
  
噱头和创新往往不远处,互联网保险在风口上,也站在了风浪的顶端。此外,在促进保险业的过程中,互联网的作用可能没有预期的那么大。正如中安保险副总经理吴铁所说,当保险从灵活需求转变为人们心目中的刚性需求时,中国保险的深度、密度和市场结构将迎来翻天覆地的变化。在这一过程中,互联网可能起到加速器或推手的作用,但不会成为决定性因素。
  
  不过,这都不是那些创业者所优先考虑的因素。更多的创业者如李硕那样,认为现在的互联网保险才刚刚启动,未来几年能取得高速发展。

Copyright © 故城股票交流群@2017