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行业浪潮中如何立于不败之地?

2020-09-04 08:44:44

任何行业都必须是有机的,民间借贷行为,有几千年的历史,会有一个市场,会有一个特殊的临时措施来抑制网上借贷,这个行业就会有一个未来!即使第一批淘金者被淘汰,这个行业仍然存在,这是由市场的供求决定的,而且可以由极少数的人来改变。现在责怪任何人是没有用的,没有必要抛砖引玉,分析行业危机,解决行业问题是我们最需要做的事情。

一、先说说行业的危机

1、投资大环境真差

目前除了房价依然坚挺外,股、债、汇基本上已经被三杀了,网贷行业在前几年还能独善其身,但随着越来越多的风投方,上市公司,大型的国企,民企进来后,网贷行业哪还能不被大环境影响?比如我们知道最近影响力最大的投之家,其实就是被背后的垃圾上市公司拖累,至少上市公司起了主要因素。

2、备案延期在降低投资人信心

监管政策是一变再变,很多平台花了很大的价钱去做合规,但监管政策一再延期,让部分本该进来的资本望而却步,也导致部分投资人没信心。再加上大环境不好,出问题的平台逐渐增多,从而导致连锁反应,最先阵亡的就是那一批活期平台,恶性循环逐渐开始。

3、流动性危机是多数,诈骗行危机是个案

今年的诈骗危机,都是大型的诈骗,小规模诈骗型的在前几年早被淘汰的差不多了,因为行业目前门槛高,小型的诈骗犯根本连进来的门槛都达不够,所以今年进来的诈骗型公司,主要以垃圾型上市公司为主,这些垃圾公司在实体经营中没钱,就变着法的来不计成本的收购一些中大型P2P平台,规模小的平台那些骗子根本看不上,专挑大中型平台入手,以平台2-3成待收的价格买平台,买完后就发企业贷假标大量圈资金,搞的整个网贷市场获客成本急剧增高,因为他们是诈骗,即使拿出圈钱的10%去获取资金,那些骗子也能拿到至少超过6成以上的待收,正规平台辛辛苦苦赚点利差,哪能有那么多的钱来获取投资人资金,搞成了典型的劣币驱逐良币,市场风气一片狼藉。

部分被收购的大平台出现问题后,表面现象就是部分评级榜单不停中雷,一群所谓的老司机或者资深人士跟着踩雷,踩雷以后,负面舆情进一步扩散,搞的投资人越没信心,普通投资人认为的就是,有那么高大上背景和排名的大中平台都出问题,是不是行业已经不行了,或多或少都会出现信心动摇。

二、平台流动性危机的解决方式

前段时间,常德有位领导对当地金融机构放过一句狠话,其实用在投资人和平台上,也不过分。当时放狠话的内容是,区域内金融机构必须给他们续贷,不续贷的话,连本金都不还;续贷的话还可以还利息,未来还有希望还本金。另外,如果不续贷,他们就要动用纪委核查辖区内金融机构。

当时我看到的第一印象是,很震惊,不过现在回过头来想,不续贷的话,他马上死给你看,续贷的话大家还有可能都活。

回归到网贷话题,对于业务真实的平台来说,因为历史原因存在的一些不规范运作,比如活期,比如原来的宝宝计划等产品,如果投资人不退出,投资人可以继续享有较高利息,还包括以后可以随时退出的类活期产品,甚至包括那些大平台做的债权匹配期限产品。这些都是平台就很容易因为不规范的运作,在目前特殊的环境下出现提现危机等问题。

个人深思后,一个团体里面的人,只有大家都舍一部分,大家才能获得更多。

1、投资人需要舍弃的是投资的流动性

原来的那些宝宝,计划产品,一次性的还原成最原始借款期限的散标,参考就是人人聚财,当时虽然看起来耍流氓,但如果不耍流氓的话,一旦出现提现信用危机,那平台信用彻底丧失,在信用彻底丧失前,还原成真实散标对应期限后,至少流动性风险能降一大半。

2、逾期、坏账的风险

有真实的业务,就会有逾期和坏账,但又涉及到一个变现的回笼问题。逾期的借款人如果有还款意愿可以续贷但又无人投标的状态下,这时候如果平台还强行刚性兜底去完成兑付,就很容易出现提现危机,一旦提现危机出现,平台信用也是彻底破裂。其实只要在信用没彻底破灭以前,平台都依然有救。如果已经没有足够的资金去垫付,就应该趁早打破刚兑。假如平台没足够资金去垫付,又有逾期时,要想大家活下去,就只有像古时候处理瘟疫一样的处理。处理的办法就是去刚兑。尽可能给投资人两次机会按市场价处理逾期不良资产。比如刚逾期的时候按某折处理一次,逾期超过90天以上按极低的价格处理一次。如果这些逾期处理不好,它就会像瘟疫一样的把其他人一起感染,最后直到出现提现危机,大家一起等着清盘或爆雷。特殊时期要想活命,必须特殊处理。

根据以往经验来看,一但一家平台出现提现问题,如果通过立案,法律诉讼途径,最后投资人能回来三成本金就要谢天谢地,如果不走法律诉讼途径,即使有影响力的人一起长期协助处理平台资产,能回来五成的也都要感谢上帝。但是如果在提现危机出现以前,直接打破刚兑,逾期的强制展期或者不垫付继续强撑,一般来说,逾期率能到20%的就已经是很高的了,平台债权一般最长期限也就是三年期的,一直撑下去,对绝大多的人来说,至少能拿到8成以上的本金以及这部分债权的利息。其中逾期后的不良资产处理这一块还另算。

这一块危机化解的前提条件就是业务一定要真实,如果业务是虚假的,再好的方案都是画饼充饥。

三、对于行业诈骗危机如何化解

平台老板在卖平台前一定要把收购方调查清楚,另外对于投资人来说,如果你投了一家已经被收购或者将要被收购的平台,自己要去核查清楚收购方。因为平台有被收购的可能,所以平台以前的测评,评级等都会存在新的不确定的风险,因为你不知道收购平台的买家到底要把平台拿去干啥,而自己又还可能在车上,从这一点考虑,以后也要谨慎投平台的长期债权,这一点方面个人以前冒进了,忽视掉了平台被收购的不确定风险。

最后,现在这个大环境,骂谁没用,落井下石更可耻,要指望上层来帮助平台和投资人,那种想法太幼稚,中美贸易战爆发时,又适逢国内去杠杆,美联储还不停加息,这些压力压到么一个投资人身上时,其实我们每个人都要做好一定的牺牲准备,再加上网贷行业明确要求的去刚兑,所以出现的风险,很多都只能是我们自己承担。

说了这么多,要想大家都能长期的坚强活下去,其实办法也简单,只要底层资产真实,通过打破刚性兑付,投资人牺牲流动性体验,把以前不规范期限产品还原成最原始的借款期限,不发生提现危机,平台就会有长期活下去的理由。也只有这样,才能保住绝大多数人的绝大多数投资不遭受损失。万事万物皆在“舍得”之中成就自身。

凡事:不破不立,不塞不流,不止不行。能挺过危机的平台则最好,如果不能挺过危机的,就应该趁早考虑去流动性,再次是去刚兑。“舍得”者,实无所舍,亦无所得,是谓“舍得”。只要资产真实,把流动性和刚兑都去掉,平台就能坚强的活下去,只有活下去,才能拥有更好明天。黑暗都这么久了,离黎明还会远吗?万事万物都是在周期性变化的波峰和波谷中徘徊,现在比拼的就是看谁更多活一口气。

作者简介:乐山佛,个人微信官方账户:大佛谈网络金融(ID:lsdf 628)。

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