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穆迪:P2P投靠银行降低获客成本 小企业成大赢家

2020-10-06 10:02:42

  网贷监管细则暂行办法于近期发布,其中规定网贷平台要与银行合作资金存管,近日,穆迪发布报告称,网贷公司与银行合作将会有助于平台降低获客成本和资金成本。

  2016年8月31日,穆迪的投资者服务部门发布的报告称,为中小企业服务的网络借贷公司与银行形成伙伴关系,将会有助于平台降低获客成本和资金成本。这反过来,也将有利于借款的小微企业。

  这是一个多赢的局面:与银行合作后,网络借贷平台的资金成本更低了。小企业借贷者可以获得更加便捷的融资渠道,免去了大量的文书工作和复杂的申请程序,同样也可以获得更加优惠的预期年化利率。银行也可以受益于这种合作,提高对客户的服务效率,增加的贷款规模。

  报告称,没有足够的信用历史记录是小微企业融资难的主要障碍之一,也是小企业转向网络借贷融资的最主要动机之一。

数据显示,收入低于100000美元的小型和微型企业中,约有47%和收入在100000至100万美元之间的企业中,29%表示,“信贷历史不充分”是它们无法获得资金的一个重要原因。按揭不足是另一个重要原因。当公司发展到100多万元时,它将逐渐成熟,并有足够的时间建立自己的信用记录。

  在线贷款平台在小额和微型企业贷款中开辟了自己的市场份额。

网上贷款采用新的数字信用评估标准,帮助中小企业获得资金,发展壮大。尽管许多小企业借款者已经通过在线贷款平台获得了资金,但他们常常觉得自己必须支付的利息和费用太高了。例如,OnDeck的报告显示,该平台预计2015年第四季度贷款的平均年化利率高达41%。

  穆迪相信,如此高的贷款预期年化利率一方面代表着较高的信用风险补偿;另一方面也是必须覆盖高昂的资金成本。如果网贷平台与银行合作,就可以降低这些成本。

例如,在OnDeck和摩根大通之前的合作中,小企业客户可以通过OnDeck的技术平台向大通申请高达250000美元的贷款。他们可以享受方便的现代数字服务,而不必承担高昂的成本。

  然而,除了这些潜在的经济利益,信用模型风险和监管的变化依然可能使行业成长陷入困境。目前,美国对小企业借贷的监管不如对消费信贷的监管那么严格,但是有信号表明,小企业借贷未来也许会有更多限制。更重要的是,网贷平台的资信评估量化模型没有经历过信用危机的考验。

  虽然这种模式目前仍然处于初生阶段;但这类合作尝试如果获得成功,将会成为小企业网络借贷平台的典范,并且银行也能把业务范围拓展进入一个重要的经济领域。

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