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P2P平台和投资人 你们真的相互了解吗?

2020-07-31 16:21:50

2017年,互联网金融的开局之年非同寻常。肥皂叔叔最近看到的消息是平台已经跑掉了,或者平台的骗局被曝光了。然而,最终,总是由投资者来支付这些费用。SOAP叔叔想说的问题是,在2017年,当监管逐渐落地生根,整个在线贷款行业都成功的时候,当互联网金融有法律可循的时候,会不会出现“跑,炸雷”的事情?有多少其他投资者因该平台的“运行”而受到“伤害”?从本质上讲,任何平台都会出现财务风险,在平台运行过程中逐渐隐藏风险的初始原因。从资产方面的风险到投资者的投资目标,都会有不断积累的风险。

  
  在去年,有很多的投资人问我,大叔,到底应该怎么样去投资互联网金融?也有的投资人问我,大叔我就这点钱,想理理财,投资什么最安全?还有的投资人问我,大叔我投了某某平台,现在监管了,会不会被查处?面对这些问题,我表示很无奈。这是投资人不了解平台的表现。或许很多投资人是没有“主见”的,看到别人投资自己也投资,看到别人投资P2P赚钱,自己也想去赚钱。我做过一个小调查,在调查对象中,60%的投资人并不明白自己投资的平台是干什么的,投资的是什么理财产品,只是“跟风、看背景、看规模”就投资了。而出现这样的问题,一方面是投资人自身的认识有限,另一方面是平跟投资人缺乏沟通。平台没有给投资人一个“适合投资”的环境。平台只是为了单纯的卖出理财产品而去做P2P,并没有做好投资人的风险分类、风险测算。也没有给投资人设定、标注风险评定等级。如果把平台比喻做一本书的话,投资人就是书的读者。每一个阅读这本书的人都带着不同的目的,不同的感情。一千个读者就有一千个哈姆雷特。但是肥皂大叔要说的是,每个读者都会写下自己的观后感,那么每一本书的作者,是否了解你的读者呢?
  
  其实每一个互联网金融平台,都不了解你的投资人们。而投资人也不完全了解自己投资的平台。作为平台来讲只会单纯的“卖理财,拉投资”。一个不考虑投资人风险的平台,势必不会走更远。作为投资人来讲,你也许看到的只是“高收益”,并没有发现投资风险,并不清楚投资的“标的”适合不适合我。
  
有些平台说,大叔,有多少投资者让我们了解,所谓的公众嘴是很难调整的。也许距离产生美是为了更有吸引力。而我认为,“距离产生美”并不是一个平台,假装是神秘的“营销”方式。金融已经触手可及。你做得越高,投资者就越难接受。一旦投资者发现难以接受,给骗子一个机会来利用它。说谎者会认为,金融投资者无论如何都不明白。我越不明白,专业投资者就越认为我是。在骗子的眼里,专业的人不能理解。
  
所以,互联网金融想要持续很长一段时间,除了要符合这个“硬件”标准之外,更重要的是,你需要了解你的投资者。你需要了解如何在现行规则下设计产品,以保持投资者的价值,提高他们的价值。更重要的是,找出投资者为什么投资是最重要的问题。许多人说,互联网金融有一个市场,因为门槛低,投资者有投资需求。那么投资者的需求到底是什么呢?除了共同的利率还是其他投资者?这些都是未来互联网金融运营商需要了解的问题。
  
  很遗憾,目前为止,肥皂大叔并没有发现任何一家平台出具投资人调查报告,也没有任何一家平台对投资人做一个抽样的测评调查,也没有一家平台在开投资人见面会的时候,能踏踏实实的问问投资人,您为什么投资?您了解投资风险吗?也没有一个平台在自己官方网站醒目的位置提醒投资人“投资有风险”。平台只是说自己多么多么强大,体量有多少,有什么样的背景,未来的发展方向是什么。说句大实话,平台在这给投资人“画饼充饥”,“忽悠”投资人。平台的未来发展,还不是建立在投资人“安全投资、稳定投资”的基础之上。在不久的将来,“同质化”的互联网金融,还会靠着背景、注册资本等这些“招牌”吸引投资人吗?
  
  如果想要了解你的投资人,平台一定要在源头上做出改变。最起码也要给投资人来一个调查问卷吧。根据调查问卷来分类投资人,在从每个“标的”上标注风险等级。
  
  再跟朋友聊天的时候,我拿私人银行跟互联网金融做比较。我说,私人银行一般是服务高净值客户群体。这些客户群体对私人银行产生了依赖性。原因有二点,其一,认为银行可靠。其二,私人银行的理财配置能够让高净值客户获得较高的收益。这个较高的收益背后,是私人银行对高净值客户足够的了解程度。说白了,就是我知道你是谁,你在做什么,你想得到什么样的好处,你可以承担多少风险。而这,我认为正是未来互联网金融学习的内容。远的不说,就从平台“雷”了以后,为什么有如此多的投资人受到损失。因为互联网金融考虑的不是投资人风险,而是如何把“理财”卖出去的问题。不管是年老的,还是年少的,只要有人买我的理财就是好投资人。注重销售,不注重投资人风险控制,风险爆发到头来还是害了投资人。
  
  在“网络贷款信息中介人业务活动管理暂行办法”中,还明确指出:
  
  第二十六条网上借贷信息中介应当以明显的方式提醒放款人网上借贷的风险,禁止性行为,并由放款人确认。
  
  网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。
  
  网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。
  
让放款人做一个禁令评估,其实,让平台了解你的投资者,目的就是让投资者了解平台,帮助投资者做好风险控制工作。确定哪些是高风险的“目标”,哪些是低风险的“目标”。在我看来,投资者问卷是双方沟通的第一步。该平台为投资者建立了一个评估投资者的问卷。在进行了评估后,我们可以为平台本身的财富管理产品建立风险分类和标记。目前,每个平台都有很多“目标”,有的是信用贷款,有的是车库贷款,有的是消费金融,等等。每个不同的业务都有不同的风险水平。并非所有这些资产都适合所有投资者投资。投资者,另一方面,这些资产一直是“挑剔的眼睛”,到底哪些风险高,哪些风险低,哪一种适合我?这不仅是为了了解自己,也是为了帮助投资者区分。有些人可能会说,问卷只是一种形式,有些投资者为了赢得高收益的财务管理,仍会违反自己的实际情况填写。SOAP叔叔想说的是人们忽视了一个严重的问题。
  
  关于风险自担。
  
  政策已经明确要求,投资人风险自担。我想大多数投资人都不乐意。那么投资人如何进行风险自担呢?说白了就是投资出现逾期“自认倒霉”。投资人凭什么“自认倒霉”呢?如果是投资人连自己买的什么样的“理财”、投资什么风险等级的“标的”都不知道,那凭什么让投资人自担风险呢?目前这个“锅”投资人还不能“背”。既然是风险自担,起码要建立在相互了解的基础之上。平台不了解投资人的“风险承受度”一股脑的营销,投资人不知道投资“标的”的风险度,随意投资。出了风险,投资人还得自己担着,公平吗?
  
  我要说的是,投资者通过平台问卷可以对自己的风险承受能力进行排序,更准确的进行投资,实际上,这是一种对自己投资风险的控制。平台根据投资人的调查问卷来对投资人“分级”营销,是了解投资人,保护投资人不受损失,也是符合政策要求。希望“调查问卷”能在2017年落实在各个平台中。也希望投资人能根据自身情况实际填写,了解风险,了解自己的风险承受度。更希望平台能根据调查问卷了解你的投资人,分类投资人,帮助投资人做好风险控制。也许做足了这些工作,才会真正的有人愿意“风险自担”。
  
  在《中国合伙人》里面的有这样一句台词。
  
  “你签证被拒签是因为你不了解美国”。
  
你女朋友跟你分手是因为你不认识女人。
  
  “总之,你不了解你自己”。
  
  互相了解,是更好的了解自己。
  
  投资就好比是“找对象”一样。因为长相守,所以共承担。因为共承担,所以长相守。这一切都是建立在,双方了解、信任的基础之上。
  
  ——肥皂

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