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这份最新监管红线 每位互金从业者都应该知道

2019-09-18 12:09:18

7月2日,中国互联网金融协会在北京召开了第二届高管培训系列闭门培训会议。同日,详细介绍了央行有关互联网金融法和监管体系的机构,及时传递信息行业最新监管信息。

从该培训讲义的专有知识中,有大量的信息和实际信息,值得每一位互联网金融从业人员仔细查看和认真地体验消化。

  Anyway,人生也好,事业也好,把握大的方向不都是最重要的吗?好啦,话不多说,现在就给各位呈上这份“大餐”。

央行当局已经明确了目前的金融科技热。Fintech应该在金融和Fintech之间划线。Fintech不直接从事金融业务,主要与持牌机构合作。

在这个人看来,网络金融的性质仍然是金融,风险属性没有改变,也有金融风险隐藏、传染、广泛性和突发性的特点,同时行业发展的同时,风险也在迅速积累,并开始爆发。

目前,网络金融业暴露的风险主要是从业人员非法集资的风险。在网络金融的背景下,非法集资活动具有强烈的公共利益、广泛的地域范围和大量的资金投入,对当地的金融和社会稳定产生了严重的负面影响。最近,诸如“电子租赁财宝”和“泛亚洲”等风险事件的爆发,使P2P网络成为非法集资的重灾区。

据权威人士介绍,在法律体系框架内,“非存款贷款组织条例”明确授权省政府以行政法规的形式对各类非存款贷款机构,包括小额信贷公司、投资公司和咨询公司进行监管,明确非存款贷款机构的经营管理体制,丰富行业监管手段。制定了非存款贷款机构条例,将有助于提高包括网上小额信贷在内的非存款贷款机构的监管效力和风险防范能力。

  此外,为有效履行中央银行监管职责,夯实支付结算体系法律基础,央行研究制定了《支付结算条例》,作为支付结算领域的基本法规,其将强化对包括对互联网支付在内的支付体系的监督管理。

目前,支持个人在线贷款和股票众筹的监管措施也在加快这一过程。届时,互联网金融监管框架将进一步丰富和完善。

目前,网络金融监管已采用金融监管与行业管理、行业监管与市场与秩序监管相结合的方式。无缝,随着行业监管措施的逐步实施,行业生态也将发生重大变化。

  遵循业务界限

  在当天的会议上,上述权威人士详细介绍了互联网金融各业态面临的问题和风险,强调了各业态要有底线思维。

权威人士强调,互联网金融业务的多样性和差异性明显,但每一项业务都应遵循一定的业务边界。一旦跨越了合理的界限,企业的性质就会发生质的变化,甚至触及法律的红线。

  互联网支付

(一)开立多人储备账户,进行跨行业清算。

2.储备账户中资金的过度沉淀和挪用客户准备金

  3、不履行账户实名制义务

4.不遵守反洗钱义务

5.向支付机构披露客户个人信息的风险

在对支付机构的分类监管方面,根据“非银行支付机构网络支付业务管理办法”,中国人民银行可以建立支付机构分类监管指标体系,建立连续分级评估工作机制,结合企业资质、风险控制,特别是客户准备金管理等因素,对支付机构实施动态分类管理。

今年4月,中国人民银行发布了“非银行支付机构分类评级管理办法”,明确了非银行支付机构的分类、评级和标准。根据不同评级支付机构的总体情况和风险程度,确定监管重点,实施差异化监管计划和措施,对支付机构实施动态监管,有效防范网上支付领域的相关风险,保障客户的信息安全和资金安全。

  P2P网络借贷

1.建立一个资金池

2.自筹资金,自保

3.承诺保护资本和利益

4.债权的分割和不匹配

  5、虚假宣传

6.库存分配

(七)与房地产开发企业和中介机构串通,提供“首付贷款”,配置资金进行住房投机。

  8、公开发行理财产品,变相从事公募理财业务

对于P2P平台,我们应该坚持平台的功能,即个人网络贷款机构是信息中介,而不是信用中介。然而,如何利用信用中介、担保、信用增强等功能实现P2P平台的部分非信用化,需要引入相应的配套措施。

该平台不提供信用增强服务。平台本身不应提供主要和利益保护,不鼓励刚性支付。

  平台业务不得触及非法集资的红线。在互联网金融背景下,非法集资活动呈现出新的方式和特征。

  比如,将借款需求设计成理财产品并通过平台自有账户归集资金;非法集资行为人通过平台发布虚假借款标的等。互联网金融的非法集资涉众性更强,范围更广,手段更加隐蔽。

  股权众筹融资

(一)未经中国证监会许可,开展众筹业务。

  2、股权众筹平台发布虚假标的自融,变相集资

(三)不从事信息披露和风险陈述业务,从事虚假陈述和误导性宣传的。

在权益集团的筹资活动中,与股票融资方和基于股权的中介机构相比,投资者在信息不对称方面处于明显的位置。因此,股权集团的股权融资方应当通过股权融资和融资中介向投资者披露企业的关键信息,使投资者能够充分了解融资活动的风险,然后做出合理的投资决策。

 互联网基金销售

  1、无相应资质从事互联网基金销售

  2、违规承诺收益,并由合作机构垫付资金

3.以明显不合理的回报率出售产品的“倾销”

  4、不履行风险披露和揭示义务

  2016年2月,证监会和人民银行联合发布了《货币市场基金监督管理办法》,对货币市场基金互联网销售活动提出了针对性要求,同时要求从事基金销售支付结算业务的非银行支付机构严格按照《支付机构客户备付金存管办法》存放、使用、划转客户备付金,不得用于基金赎回垫支。

在与第三方支付机构合作的背景下实现业务隔离,以防止对金融消费者的误导和欺诈。

 网络保险

1、未经允许从事保险业务,并提供与互保形式相似的互助方案。

2、做虚假陈述,片面交叉宣传过去的表演。

(三)违法犯罪或者遭受损失的。

4.不匹配导致流动性风险。

5.高风险投资产品。

  六、互联网信托、互联网消费金融

  互联网信托

  1、未经批准开展业务

2.向没有相应风险承受能力的客户销售信托产品。

  网络消费金融

1.未经授权进行事务

2.向无力承担相应风险的借款人发放消费贷款

  风险全覆盖

此外,上述有关部门还强调,在具体监管中,应根据全面风险覆盖的要求,规范互联网金融的发展。

  第一,严格的市场准入

加强互联网金融监管和严格市场准入。所有从事法定许可金融业务的人,在进行业务前,必须申请并取得相关许可证,并接受持续监督。

对于尚未具备准入要求的法律和条例,可以考虑实施适当的事先控制。一方面,建立一定的准入门槛,如技术安全标准、客户资金第三方存款管理制度等,满足反洗钱措施、内部控制和风险管理措施等方面的要求,以提高从业人员的管理和风险防范能力。

  另一方面,相关从业机构应当向全国性行业自律组织备案,接受自律管理。

  第二,“渗透”监管

对复杂跨境业务的“渗透”监管,是从外观上看到企业的本质,确定监管要求和业务属性的监管责任分工,实现监管的全面覆盖,不留下空白和套利空间。

全面利用监管资源,克服监管责任分工,实施“渗透”监管网络金融。

具体而言,一是要实现资金筹集、流通和最终使用监督的全过程,即资金的全过程应该是完全透明的。

  二是信息应集中共享。伴随资金流的信息流,也应实现全流程的监管共享、消除信息的不对称和不完全,考虑大数据监管。

第三,监督观念发生了很大变化,打破了“铁路警察各司其职”的现场意识,打破了“无母无子”的现场意识,根据业务性质明确了监管责任,实施了全程监管,实现了风险监管的全面覆盖。

  第三,改善产业生态。

  完善互联网金融违法行为举报、奖励机制,将违法行为处罚金额的一定比例用于奖励举报人,形成有效的正向激励,加强对举报人的法律保护。

  借鉴国际证券金融领域集团诉讼和律师风险代理制度,充分发挥律师、会计师、评级等各类市场中介机构的监督作用,以市场和法律的手段完善金融领域民事救急机制。

全面加强金融行业广告监管,打击非法广告和不当宣传,明确金融广告的监管条件和资格要求。没有法律资格的主体,不得公开宣传,不得向特定对象宣传。同时,加强对广告内容的监督检查,防止各种误导和虚假宣传。

  四、进一步完善监管,深化改革

1.对互联网金融风险进行专项整治

2.完善监督制度,克服现行监督的不足。

  机构监管模式下的监管套利,“谁生的孩子谁抱”=“没娘的孩子没人抱”?

跨境风险传递(网络财务管理)

  混业经营与分业监管的矛盾(金融控股公司)。

3.考虑到传统金融业和金融科技的发展。

  互联网金融监管原则

  依法监督:明确互联网金融监管业务要根据现行法律和监管规定开展,满足相关准入和资质要求。国际上,Fintech对于遵守现行法规特别重要。

  适度监管:监管的弹性和灵活性问题。

  分类监管和协同监管:分类监管是现实状况,协同监管是互联网金融特点决定的;跨地域、跨行业、跨市场,混业趋势明显。机制建设很重要,发挥金融监管协调部际联席会议的作用。

  创新监管:理念创新,积极监测、密切跟踪、适时评估、及时调整;手段创新:充分利用大数据和社会第三方力量,充分发挥行业自律作用。

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