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被监管层急速点名背后 现金贷岂止合规一件事要去正视

2019-08-10 10:26:53
  (本文系作者授权发布首发作品,未经网贷之家和作者允许,不得转载,违者必究)
  
自2017年以来,互联网金融界仍在忙碌和持续。在那里的P2P行业仍然被各种整改合规要求所滥用。最近,另一种新的金融产品“现金贷款”就像雨和银幕一样,时间成了焦点。
  
从现金贷款平台(如闪银,魔术现金等)融资报告层出不穷,对现金贷款超高利率贷款事件的频繁曝光,然后到了这两天被银监会老板正式命名的整顿消息,开发顺序总是让人感到耳熟能详,难道不是P2P家族的另一方经历过吗?
  
  如果我们再对比下两者发展的时间长短,就会发现这次监管层的动作来的要比之前快的多,老实说,现金贷会被整顿,完全是在预料之中,只是这回“反常“的快速确是让人难得一见,从个人角度来看,更像是监管层学乖了,面对这类新兴金融产品,学会了先发制人,提前将可能爆发的风险给划分到可控范围内,毕竟前车之鉴太多。
  
对于现金贷款,更不用说如何要求其纠正,就目前而言,笔者认为已经存在许多问题需要解决。
  
  1. 现金贷的原生应用场景和对象发生了改变
  
  作为舶来品的现金贷,国外被叫做Payday loan,即”发薪日贷款“,其原本的定位就是作为小额短期贷款来为工薪阶层解决短时间内的资金周转问题,最简单的应用场景就比如,A在距离拿工资还有5天的时候,一时兴奋没控制住就把钱嗨皮完了,可能是连馒头都吃不起了,这时候接触到了作现金贷的平台B,就找他们去借500块钱,解了燃眉之急,等到五天后拿了工资,再将本息还给B就可以了。
  
然而,随着对国家现金贷款的减少,由于总体国情的差异,也导致了基本取向的改变。根据数据,不仅贷款期限大大延长,而且目标群体也是从工人阶级向企业主派生出来的,甚至一些平台的借款对象也以学生群体为目标。作为一种信用贷款,现金贷款本身基本上无法跟踪申请现场(以上只是一个例子),如果借来的钱的去向不明,这基本上掩盖了潜在的危险。
  
  2. 暴利催生的高坏账率,行业健康度只会每况愈下
  
在中国有一个更经常的现象:每一个风口的攻击总是吸引着无数的人。在遥远的地方有成千上万的集体战争,最接近的是相互之间的黄金P2P,而现在的现金贷款只不过是这样,可以预期更多的企业家或企业会转变成市场,试图从中分得一杯羹。?这必须是高质量企业的存在,这些企业真正想通过为用户提供价值来形成长期利益,但同时,个人也不怀疑从一开始就存在一些平台,以求生存。
  
从数据中可以看出,部分现金贷款的年化利率高达100%≤600%。这个数字有多可怕,这个数字早就超过了政府36%的高利贷线。然而,在大多数借款者看来,很难真正发现它,因为这个平台总是显示每日利率,即使一个人借入1000英镑,一周后返回1100美元。作为个人,你只是觉得你只还了100英镑,但当贷款周期太短时,很容易忽视利息的产生。
  
事实上,最近一份关于“生命的生活”、“嗜血”和其他标签的现金贷款报告并不危言耸听,因为没有人能保证按时付款,而且一旦逾期,要支付的价格就会翻倍,其结果是极高的坏账率,而目前的数字显示,该行业的普通坏账率在20%至30%之间,其中个别坏账率高达50%,在那些负有责任者看来,这似乎并不令人惊讶。只要回报资金可以盈利或不亏损,坏账的高点就不好(而且债务将继续到死角)。
  
  这样的想法, 不禁让人怀疑,如果照顾利益、没有风险控制的平台不断增多,那对于行业健康度的腐坏乃至崩塌,恐怕只是顷刻间的事儿了。刺辱母者事件血一样的教训历历在目,恐怕这也是银监会如此短时间内就开始重视的原因动力之一吧。
  
3.贷款欺诈行业日益猖獗,如何提高风险控制能力将是最重要的。
  
我想在这里说一集事实上,我第一次听说去年下半年有一个朋友的现金贷款。当时,他还看到了生意充满了“金钱”的获利。他还了解到,看似较小的日利率可能会使利润变为500%的年化利率,当他了解到看似较小的日利率可能变成500%的年化利率时,他感到震惊。当时,他也有了一些资源,遇到了一些在国外Payday贷款工作的风险控制人,并且还处理了业务资金,那时他已经准备好开始一场大的战斗,但大约一个月后,计划中止了。另一方面,就他而言,原因涉及另一个黑色行业贷款欺诈,因为贷款欺诈行业对于其风险控制而言太流行,实际上,我可能了解到他在这里谈论的风险控制更有技术。
  
  这也让我想起了去年所在平台遭遇的一起真实刷单事件,当时是为了做老拉新的引流活动,新人投入很小金额就能得到相应的现今奖励,老用户则同样可以对应的获利,当时刚开始时候,数据的增长还挺规律的,但是到了第二天下午,就出现暴涨(当时并没做什么推广传播),后来通过技术查看,就发现后面来的一大批账号,基本都是来自一个IP地址,当然可以说是有一个大公司的人拉帮结伙一起来玩,但是如果所有人都是没有头像或者头像一毛一样的,那就说不过去了吧,最后通过挨个打电话想去沟通情况,结果一个都打不通,这才断定了基本是遭到专门的工作室刷单了。
  
回到今天的现金借贷平台,由于无使用场景化的硬性追踪,更给了这帮黑色技术团伙可乘之机,要知道哪怕是手持身份证,都可以通过网络拿到好多, 这些原本传统的审核材料,却变成了最简单的漏洞,如何应对也成为了想要健康发展的平台必须去解决的问题。
  
  即便是通过和大数据公司合作,引入信用数据,也不见得能完全解决,这就是一场猫和老鼠的游戏,只能依靠平台针对性的去制定最合适的风控标准才得以降低事件的发生,也只有这样,才能给更多的真实借贷人公平的对待,让行业得以健康发展。
  
  中国新金融必然会不断蜕变,P2P如此,现金贷也是一样,只是笔者觉得,在追逐利益的同时,也需要平衡自己在社会所处的位置以及自身所承担的责任,而不是一味冲着钱去,长远来看有害无益,蠢事谁都会做,但有远见的聪明人才能活下来。

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