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现金贷借款利息高昂 一人多贷问题严重

2020-03-25 12:09:34
时间:2016/12/01资料来源:新钱袋作者

  现金贷业务市场空间巨大,但是普遍存在着借款用途难以确定,产品风险定价水平高等现象。

29岁的张胜军(音译)是上海的一名普通白领,毕业后已经工作了三年。八月份,看着上海房价的上涨,张决定买一套旧房子出租,然后等待合适的时机来取代它。

张胜军最喜欢的房子位于浦东远深体育中心附近,占地面积仅40多平方米,房价超过330万元。这意味着他必须准备近100万元的首付。在热火朝天的房地产市场上,最后一位房东为了“首付”而离开张胜军,当时他碰巧有200000元的理财产品未到期。

  张圣军向亲戚、好友筹集到15万元的周转资金后,发现依然还有5万元的资金缺口。这时候,他想到了手机微信里的微粒贷产品,产品页面显示他拥有将近10万元的借款额度,日利率为0.05%。

“我不能通过威力代借一些钱。总之,财富管理产品将在一个月内到期,我不需要提前支付违约金。”张胜军把当时的想法告诉了国际金融新闻。

  实际上,在互联网金融平台上借钱用于大额消费、周转资金,并为此付出一定的利息,这已是年轻群体中一种很普遍的行为。

  为了满足这类人群的需求,各类现金贷产品应运而生。同时,由于现金贷贷款周期短、借款额度不高的特点,也符合监管层对互金行业提出的“小额分散”的业务要求。

虽然现金贷款业务的市场空间很大,但“国际金融杂志”记者发现,现金贷款产品的使用难以确定,产品风险定价水平较高。

很难确定借款的目的。

在上述情况下,张胜军最终没有通过魏立岱的贷款提高首付。如果他这样做了,他很可能会被列入首付名单,而不需要贷款。

  10月,国务院办公厅公布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》(下称《实施方案》),对互联网金融风险专项整治工作进行了全面部署安排,其中严禁各类机构开展“首付贷”性质的业务。

对于威利达产品,因为依赖腾讯的WeBank贷款,所以你可以查询借款人的信用记录。但对于其他尚未进入央行信贷体系的互联网金融机构来说,现金贷款业务很可能为“用贷款还贷”打开大门。

事实上,这种现象并不少见。早些时候,第三方机构对市场上几家规模较大的现金借贷公司进行的调查发现,国内现金借款者非常年轻,基本上还不到30岁,一个月内就爱上了产品,其中大部分是男性,他们大多有长期负债。

据媒体报道,“一人多贷”已成为小额现金贷款面临的普遍问题。据不完全统计,小额现金贷款的共同负债率已超过60%,部分平台已达到80%。客户继续从不同的来源借款,以偿还他们以前的借款账单。

 

借款利息高昂

也许正是因为借款人的信用风险,现金贷款产品一般利率较高。据统计,中国的信用卡持卡人只有2亿,而信贷银行的人数约为6亿至8亿,其余4亿至6亿为所谓的白人家庭。这一群体是现金贷款的主要目标客户群。

根据第三方评级和评估机构的标准排名,“现金贷款年利率排名前10位”,排名第一的产品综合年率甚至高达70.45%。

  标准排名方面表示,在数据调研过程中,没有一家消费金融贷款平台会清晰告知年利率是多少,而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。

  业内人士指出,小额现金贷款面对的客户普遍缺乏金融知识,再加上“小额”和“短期”的掩护,现金贷的实际利率定价普遍都非常高。

  根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条的规定,“借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。”这意味着,我国民间借贷的借款年化利率不能超过36%的红线。

虽然现金贷款的实际利率远远超过36%的红线,但大部分是以手续费和管理费的形式提供给借款人。

根据现行现金借贷平台的一般借款率,一旦借款人疏忽偿还贷款,逾期利率可能远远超过贷款本金,甚至可能因贷款逾期而导致更大的债务危机。

信贷风险控制尤为重要。

Eli咨询公司发布的“中国移动互联网消费金融行业白皮书”预计,到2019年,中国互联网消费金融规模将达到3.3万亿元。

  而作为消费金融战场中最汹涌的一支军队——现金贷产品,享受着消费金融爆发的红利,也迎来了广阔的市场空间。然而,在竞争激烈的市场中,平台自身的征信及风控手段将显得尤为重要。

  相关人员告诉记者,目前行业中做现金贷的产品,最好能提供客户个人的央行征信报告,从征信报告的查询次数上去做一定限制,以此来限制多头授信,同时也用来评估客户的整体资质。“我们都会要求客户自己提供央行征信数据。”该人士表示。

该平台还可以通过上海信用与支付结算协会信息共享系统,以及前海信贷、鹏源信贷等信用公司的数据进行信息共享,从而对其他地方的客户贷款有一个大致的了解,并补充说,该平台还可以通过上海信用与支付结算协会信息共享系统,以及对前海信用、彭源信贷等信用公司数据的访问来共享信息。

  此外,在借款过程中,平台对于借款人资金使用用途的审核也非常重要。据上述负责人介绍,平台的整个审核过程分为三个环节,包括前端业务员了解客户的资金需求;在签约及初审环节,风控人员会详细了解客户所有信息以及资金用途;最终在人工审核环节后,还会由作业人员依据可见信息,严格排除虚假用途、不合规用途的借款申请。

 

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