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P2P网贷的增信手段,哪些比较靠谱

2020-03-25 11:45:19
时间:2019/01/09。资料来源:老虎嗅觉网作者:老虎嗅觉网

对于投资者来说,网上借贷是一种相对高风险的财务管理模式。为了获得投资者的信任,网上贷款平台需要通过一定的手段增加平台和平台上的金融产品和贷款项目的信用,即加强投资者心中的信用评级,使投资者能够更安全地投资于平台上的贷款项目。

对于在线贷款平台来说,信用提升是提高平台交易规模的重要途径,可以开展业务,这与信用提升行为是分不开的。甚至可以说,信用增强和风险控制是网上抵押贷款机构的命运,没有风险控制,企业发展具有无限膨胀的风险,最终平台就会失败;没有信用,投资者就无法相信平台,导致业务增长缓慢,平台也会衰落。信用提升是促进平台业务增长的一项活动,而风险控制是确保稳定增长的手段,这两者都是在线抵押贷款机构的命运。

当前网络贷款机构的授信方式。

网上贷款机构常用的信用增强方法可分为两类。一是通过实际经营来提高信用,主要是第三方担保、与保险公司的合作、第三方存款和资金管理、设立风险准备金等。另一种是通过宣传来增强投资者的信任,比如几乎每一个声称拥有严格的风险控制体系的P2P,风险控制模式,一些自称是金融科技公司的平台,以及一些寻找明星作为代言人的平台。

网上贷款投资者是非常精明的群体,对于宣传和推广会有很强的免疫力,一些概念性的东西并不能真正打动投资者。能够真正增强网上贷款平台在投资者群体中的信任度的手段,或具体的信用提升行为。

根据行业目前的做法,主要的信用提升行为包括引入第三方担保、与保险公司合作引入保险、第三方存款和资金管理、设置风险条款、引入大股东等。

[财]第三方担保

担保是网上贷款机构提高信任度的一种常见方式。早期的在线贷款平台本身为融资项目提供担保,这些项目极易受到道德风险的影响,受到监管机构的高度反对,目前的行业是以第三方担保模式为基础的。如果项目最终变得糟糕,担保公司将向投资者提供补偿。在某种程度上,这可以增强投资者对在线贷款平台的信心。

该模型隐含的风险是,平台上的坏账以及投资者的损失最终能否得到偿付,取决于担保公司的担保能力。如果担保公司为了扩大业务以赚取担保费用而肆意增加杠杆,担保公司很可能最终无法偿还坏账,担保的承诺将成为空谈。

根据“中小企业融资担保机构风险管理暂行办法”,担保机构的担保责任余额一般不超过担保机构自身资金的5倍,最高不超过10倍。现实是,由于网上贷款的风险更大,大多数为网上抵押贷款机构提供担保的公司都是中小型担保公司,网上抵押贷款机构的营业额增长了两倍,担保公司的杠杆率更有可能突破5倍甚至10倍。如果互联网上有大量的不良贷款,担保公司将面临巨大的考验。

如果缺乏杠杆和足够的风险控制,即使是大规模担保也会有问题。河北融资担保的高调违约就说明了这一点,由于河北省的融资缺乏补偿,使得一些网上抵押贷款机构的坏账更加困难。

保险公司合作

网上抵押贷款机构与保险公司合作,在平台上为融资项目及相关方提供保险担保,也是一种信用提升模式。保险公司通常为网上抵押贷款机构提供保险担保,如为网上抵押贷款机构提供信息安全保险,为借款人提供意外保险,为借款项目提供抵押品财产保险,为融资项目提供担保保险等。此外,阳光保险和部分网上贷款机构推出了资本安全保险,今年3月被中国保监会停牌。

显然,网上抵押贷款机构与保险公司之间的合作作用是不能概括的。应当说,为信息安全和借款人提供保险的作用相对有限。只有当抵押面临某些风险时,才为抵押品提供保险是有意义的。真正提高平台信用水平的途径是网上抵押贷款机构与保险公司合作的绩效信用担保,即为项目能否偿还本金和利息提供保险担保。

与担保机构相比,保险公司的资本实力更强,投资者的信任度更高。引入保险机构并不是对平台信用水平的一个小提高。以小赢财务管理与中安保险的合作为例,中安保险作为战略合作伙伴,为在小温金融管理平台的中安保险专区销售的金融产品提供了全面的成本和利益保障。在这种增加信贷方式的帮助下,小额金融交易已经超过了360亿元人民币。

网上贷款机构与保险公司合作的局限性在于网上贷款的高风险与绩效保险的高信用增强功能之间存在着矛盾。保险公司对于网上贷款的绩效保险必须非常谨慎,这意味着在网上贷款行业与保险公司合作推广绩效信用保险模式是很困难的。据“证券日报”的不完全统计,至少有92个在线贷款平台与21家保险公司合作,其中只有5家公开披露了有关履约担保保险的信息。这一数字还表明,全面推广履约担保保险是不现实的。

第三方资金的存放与管理

严格意义上说,第三方存款管理可以防止平台运行的风险,保护投资者的资金不被冲走。许多平台还管理第三方存款作为宣传点,明确显示在网站的突出位置。目前,网上贷款资金的银行存款和管理工作并不顺利,实现银行存款和管理的平台也取得了一定程度的信用提升。据英坎咨询公司不完全统计,截至2016年7月10日,已有34家银行推出P2P贷款平台的资金存贮和管理业务,149个正常经营平台与银行签订了资金存贮和管理协议,占在线贷款行业正常经营平台总数的6.34%。实际完成的资金存款管理系统与银行对接平台仅占在线贷款行业正常运营平台数量的2.04%。

然而,第三方存款和管理的局限性也是显而易见的,即对平台上的投资项目的投资风险没有影响。投资者可能不会担心资金会流失,但投资项目的信用风险仍须面对。随着第三方存款管理的全面推广,其信用提升功能将越来越低。

风险准备金

通过设立风险储备基金来弥补投资项目的损失,也是增加信贷的一种常见方式,应该说,对投资者信心的提振也会起到积极的作用。

其局限性在于,一些平台没有第三方存款,或者即使有第三方存款,平台也有很强的控制力,可以随意提取,这就失去了风险储备的现实意义。

此外,风险准备金最终由借款人承担,风险越大,准备金越高,借款人的融资成本越高,一方面增加了中小企业的还款压力,另一方面,借款人不得不承受较高的还款压力和利息,增加了项目违约的风险。

引进有权势的股东

如果一个在线贷款人有一个强大的机构作为股东,投资者倾向于认为股东会提供良好的项目资源和风险控制能力,也会因为品牌考虑而保证平台的信用状况,他们对在线贷款机构的信任也会增强。在P2P企业中,引入知名股东的案例很多,如联想控股作为亿隆贷款的大股东,万科作为鹏金的大股东,这对平台应该有很强的认可作用。

然而,存在着强大的股东和平台安全不能完全等同。股东无论多么强大,都不一定要对平台上的坏账进行僵化的偿付。

一般说来,增加信用的最有效途径是第三方担保和履约信用保险.当然,这也与合作担保公司和保险公司的实力密切相关。网上抵押贷款机构与担保公司的合作比较容易,与保险公司合作开展履约信用保险的难度更大。引入强大的股东也是一种有效的方式,但对于大多数在线贷款平台都找不到。

在新的监管环境下,会出现哪些增加信贷的新方式?

银监会最近出台了管理网上贷款业务的暂行措施,这对在线贷款机构有着深远的影响。总的来说,这些措施承认了网上抵押贷款机构与第三方担保机构和保险公司之间的合作,并指出网上抵押贷款机构应加强信息披露和第三方资金的存款和管理。由于大多数平台都不太注重信息披露,未来表现良好的在线抵押贷款机构可能会获得一定程度的信用提升。

在政策安排方面,管理措施允许在线抵押机构引入第三方机构来保证或与保险公司合作。这表明监管机构承认第三方担保以及与保险公司合作增加信任的方式。这也是目前网络贷款机构增加信贷的主流方式。

“办法”第五条规定,网络贷款机构应当按照通信主管部门的有关规定申请相应的电信营业执照;未按照有关规定申请电信营业执照的,不得开展网络贷款信息中介业务。是否获得国际比较方案许可证也可能是判断平台信用水平的一种方式,但这取决于向在线借款人发放电信营业执照的下一步骤的具体细节和宽大程度。

“办法”第三十五条规定,借款人、网上贷款信息中介机构、基金保管管理机构和担保人应当签订资金保管协议,明确各自违约的权利、义务和责任。今后,所有在线贷款平台都必须实现第三方资金的存贮和管理。当时,在第三方存款成为一种常见行为后,信用提升的效果并不显著。

此外,这些措施还明确了行业自律机构、基金保管管理机构、审计机构等第三方组织的责任和义务,充分发挥了网上贷款市场主体自治、行业自律和社会监督的作用。加入高标准的行业协会,雇佣可信的审计机构,可能会逐渐成为一种更受欢迎的增加信贷的方式。毕竟,没有多少在线贷款机构可以加入高标准的协会,如中国互联网金融协会,以及国际知名的公司进行审计。这些措施规定了网上抵押贷款机构有责任披露信息,全面披露借款人和融资项目的信息,定期披露在线贷款平台的相关业务和管理信息,并对信息披露进行审计和发布。目前,网上贷款平台的信息不对称现象比较严重,大多数平台都是为了自己的运营,借款项目信息不公开。未来,真实、准确、完整、及时的信息披露将逐渐成为增加信用的一种新途径。信息对称性的增强将在一定程度上增强投资者的信心。

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